东珅风控专栏 – 各司其职，说一说风险管理全流程（风险管理流程是什么）

东珅风控专栏 · 作者介绍

笔名：虎妹

● 厦门大学金融学硕士

● 高级经济师

● 信贷领域经验十余年

● 股份制银行总行级风险管理专家库人才

● 十佳撰稿人

● 十佳行业分析师

● 优秀内训师

一、风险管理全流程基本内涵

授信业务活动各环节，具体包括制定政策，授信业务受理与调查、审查审批、授信发放、授信后管理、不良授信管理，以及其他授信风险识别、计量、监测、控制和报告各个环节的各个部门、各级人员，均应负有风险管理责任。简而言之，一笔授信业务，涉及的各机构、各部门、各岗位应按照全面、全程、全员的原则，切实履行授信风险管理职责，不仅要对授信风险管理过程负责，更要对不良率、关注率等重点风控指标负责。因此，风险管理全流程指的也正是授信业务相关的各环节全面、全程、全员的内涵。

二、授信流程详解

在日常工作当中，信贷业务的拆分更加详细，站在对应岗位人员的角度，信贷业务流程可以拆分为：政策制定、产品设计、产品营销、授信营销与调查、授信审查审批、面签核保、发放贷款、贷款计息、贷中监控、额度到期重检审批。具体详见下图：

三、各司其职，风险管理相关岗位职责

最后，本文将按照主要的授信管理流程中的人员岗位职责进行介绍，帮助读者建立更为直观的授信流程概念。

（一）客户经理

1.建立银行与企业（个人）客户的业务联系，维护客户关系，积极进行市场调查，营销各类金融产品与服务，通过各种途径挖掘新客户，增加市场份额；

2.及时掌握市场动态，密切关注客户需求，提供专业、优质的金融服务；

3.依照国家有关方针政策、金融法律法规以及总银行各类信用业务管理办法和操作规程，负责对各类信用业务进行事前调查、事中管理、后续管理工作。

4.负责征求和倾听客户的意见，及时反馈客户的各种需求；

5.积极参与团队建设、合作营销，做好技能和文化的传承。

（二）支行行长

1.负责组织支行做好区域市场营销、业务拓展、客户建设、产品销售，积极推动各项业务发展；

2.负责支行团队建设、条线协调和整体发展工作；以及风险防范、内控等工作的落实；

3.负责管理机构团队，有效辅导下属，培养人才，带领团队健康成长，实现经营单位的可持续发展；

4.按照工作要求，完成银行交办的其他相关工作。

（三）产品经理

1.围绕产业链、供应链的签约、备货、发货、开票、支付等环节，构建全链路、多场景的产品服务体系；

2.对于重点垂直行业，负责产品整合，打造行业综合解决方案；

3.基于公司客户各类交易场景下的交易特征、资金需求，设计综合服务方案、主导产品研发、推动业务营销；

4.负责银票、商票、供应链票据、信用证等产品优化、场景应用、业务流转等工作；

5.总对总与产业平台、政府平台以及金融科技公司等各类渠道开展业务合作；

6.负责公司（零售）业务市场营销队伍的建设及培训管理工作；

7.完成银行和部门交办的其他工作。

（四）企业客户风险经理

1.负责相关行业企业金融授信项目风险评审；

2.负责开展行业或区域市场调研，定期提交区域、行业调研报告，适时出台行业信贷投向指引；

3.协助起草企业金融银行业、分产品信用项目审查审批标准；

4.负责对审查项目中反映存在的问题进行整理分析并提出相应意见；

5.负责对银行企业金融信用审查工作进行技术、制度和程序方面的指导。

（五）同业客户风险经理

1.负责相关同业客户授信项目风险评审和存续期管理；

2.负责开展行业或区域市场调研，定期提交区域、行业调研报告，适时出台行业信贷投向指引；

3.协助起草同业金融行业与产品的信用项目审查审批标准；

4.负责对项目审查和存续期管理中反映和存在的问题进行整理分析并提出相应意见；

5.负责对银行同业金融信用审查和存续期管理工作进行技术、制度和程序方面的评价与指导；

6.对同业客户数据进行维护与分析，对行内相关系统、模型提供专业意见。

（六）专职审批人

1.分析识别企业（个人客户）信贷需求并客观审慎评估需求合理性，参加审议会议，独立客观提出授信事项审批意见；

2.结合行业和市场变化，通过对外部环境变化的认知和判断，制定或提出我行授信策略建议或调整意见；

3.深入研究重点行业和业务领域，主笔撰写行业研究报告、审批标准和调研报告；

4.作为业务骨干，参与全行重大战略性业务规划，并对授信审批相关内容提出专业意见；

（七）授信后管理岗

1.根据国家政策及行业风险变化情况，发布行业风险提示信息和预警信息；

2.负责支持和配合经营机构开展贷后管理工作；

3.负责组织实施全行对公及零售信贷业务管理和相关检查，制定检查方案和年度检查工作规划、撰写检查报告，跟踪督导分支机构落实内外部检查整改工作，并对分支机构的风险管理考核提出意见和建议；

4.开展本条线的业务培训等工作。

（八）放款审核岗

1.审核与客户签订的协议、合同、通知等法律文件；

2.复核反担保品的查询、抵质押、解押相关手续的文件及他项权利登记信息；

3.复核系统信息的录入、并确认放款；

4.反馈放款审查工作相关管理办法与操作实施细则在落实过程中操作建议、异常个案；

5.对分公司风险支持岗个案操作质量进行质检及督导。

（九）面签核保岗

1.资产评估：对抵押物、租赁物发票、合同进行审核，对抵质押品进行排重和价格评估；

2.设备勘察:前往企业确认并拍摄抵质押品；

3.面签核保：前往企业与客户签约合同；

4.抵质押办理：前往房管局、车管所、行政服务中心、证券交易所等办理各类抵质押业务；

5.其他银行交办的事务。

（十）风险政策岗

1.负责全行风险管理相关政策、制度的制定和完善；

2.负责督导分支机构健全辖属机构风险管理职能，完善风险管理程序，保证贷后管理质量，重点负责风险贷款跟踪与处置；

3.负责组织对全辖分支机构和总行条线部门考核期的风险管理工作的评价与评定；

4.负责组织对全辖分支机构风险管理条线主要负责人员的准入评审、指导和管理工作。